2025年，金融监管依然严字当头。《金融时报》记者梳理同花顺iFinD数据发现，在刚刚过去的第三季度，金融机构共收到金融管理部门开出2133张罚单，罚没金额达10.24亿元，分别环比大增36.12%、190.91%。其中，银行机构在第三季度收到罚单1448张，同比增长18.3%；罚没金额8.29亿元，同比大增84.63%。
从被罚原因来看，信贷业务违规依然是“重灾区”，贷前尽职调查不到位、贷中审查不审慎、贷后资金被挪用、违规发放流动资金贷款等问题尤为突出。值得关注的是，贷后资金被挪用的违规行为表现出一些新特点，以往贷款挪用多指向房地产，而第三季度部分银行被查出贷款被挪用于归还他行不良贷款、购买股票或基金等。
此外，对比上半年银行业罚单来看，第三季度处罚呈现出一些新动向。一是分银行类型来看，股份制银行被罚金额最高；二是综合今年前三季度来看，互联网展业违规处罚较往年明显增多。
“在穿透式监管全面常态化背景下，银行机构如何进一步完善内控机制、强化合规理念、提升风控能力，成为亟待破解的难题。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示。
“天价罚单”集中出现：三季度监管处罚力度大增
《金融时报》记者梳理国家金融监督管理总局发布的行政处罚信息发现，今年前三季度，国家金融监督管理总局及各分支机构累计向政策性银行、国有大行、股份制银行、城农商行、村镇银行、农村信用合作社、外资银行等各类型银行机构开出罚单共计997张，合计罚没金额达9.81亿元。
对比三个季度的罚单情况来看，一季度处罚力度不小，二季度金额有所回落，三季度处罚力度再次大增。今年7月至9月，国家金融监督管理总局开出的罚单金额高达5.38亿元，相较二季度明显上升，成为截至目前的年内处罚金额“高峰季”。
第三季度处罚金额明显提高的主要原因是多张“天价罚单”的出现。而这些“天价罚单”集中于股份制银行，导致从被处罚银行类型来看，股份制银行超越农商行，一改以往农商行稳居罚单金额首位的局面。
具体来看，今年9月，股份制银行共收到千万元级别的罚单5张，被罚金额分别为8725万元、6670万元、6150万元、1535.7万元和1130.8万元。今年前三季度总体来看，股份制银行共被罚没4.97亿元，占银行业总罚金约三成。
实际上，股份制银行被罚金额超过农商行，其中有着深层次的银行业监管与行业运行背景。“随着股份制银行业务规模扩大和创新驱动，其系统影响力和风险传染效应逐步上升。监管部门相比此前更加关注大中型银行，尤其是股份制银行的‘关键少数’作用，处罚标准和问责频率同步提升。”曾刚对此分析称。
业内专家普遍认为，虽然股份制银行在理财、票据、互联网信贷等新业务领域积极创新，但部分风控机制未能与业务扩张同步完善，导致一些“高杠杆、高收益、高风险”业务隐患积聚。“‘天价罚单’既是对股份制银行管理漏洞的警示，也释放出监管层‘强监管常态化’的明确信号。未来，股份制银行需强化全流程合规管理和高层问责，建立起与复杂业务相匹配的风控体系。”曾刚表示。
贷后资金挪用问题突出：信贷业务违规仍是“重灾区”
从违规原因来看，信贷业务违规依然是“重灾区”。《金融时报》记者通过同花顺iFinD数据梳理上述股份制银行“天价罚单”的违规事由，多集中在相关贷款、票据、理财、同业、保理等业务管理不审慎以及监管数据报送不合规等。
苏商银行特约研究员薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示，银行信贷业务具有规模庞大、链条冗长、参与主体多元等特性，其作为银行核心业务，又具备复杂性与高风险性的特征，一系列综合因素导致信贷违规。
“部分银行过度追求业务规模增长，在净息差持续承压的背景下，通过扩大信贷规模来弥补利润的‘以量补价’模式更加剧了风险。”薛洪言表示。
据《金融时报》记者不完全统计，今年前三季度，银行业涉信贷违规的罚单数量占总罚单量的比重超半数，且违规情形具有多样化的特征。例如，南京银行泰州分行因为项目贷款贷前调查和贷后管理不到位、流动资金贷款被挪用等原因被罚款145万元，两名相关责任人被警告并处罚款。上海华瑞银行因向关系人发放信用贷款、贷款五级分类不准确、贷款管理严重违反审慎经营规则等多项缘由被罚款680.12万元。
值得关注的是，今年三季度贷款被挪用问题突出。据记者粗略统计，相关罚单环比约翻一番。例如，浙江青田农商行因信贷资金被挪用、员工行为管理不到位等被处罚95万元；青海天峻农商行因贷后管理不到位、信贷资金被挪用被处罚30万元。
记者在梳理中发现，贷款资金被挪用呈现出一些新特征，相比以前，贷款资金被查出挪用于购房、买地等房地产相关领域的情形变少，而今年前三季度挪用以归还贷款、购买股票或基金等情形变多。部分银行还被查出贷款被挪用于归还他行不良贷款，成为坏账“接盘侠”。
“部分银行客户面临现金流压力，试图通过挪用贷款缓解短期债务压力，而银行在审批环节未识别潜在风险，最终导致违规问题发生。这一现象暴露出部分银行监控机制薄弱，尤其是在资金流向追踪、动态风险评估上存在明显盲区。银行需从源头搭建有效的资金流向监控机制，杜绝挪用风险。”苏商银行特约研究员高政扬在接受《金融时报》记者采访时表示。
监管治理日益精细化：互联网展业违规处罚明显增多
从违规事项类型来看，一个新动向值得关注。今年三季度，银行互联网展业违规处罚明显增多。据《金融时报》记者不完全统计，三季度约有15张银行罚单与互联网展业违规相关，处罚的违规行为大致包括互联网贷款业务管理不审慎、互联网贷款管理不到位、未对互联网营销人员进行有效监督与管理、互联网营销过程中合规管控不足等。违规机构主体既包括个别国有大行也包括部分股份制银行和民营银行。例如，北京中关村银行因涉及互联网个人经营性贷款管理不到位等被罚款140万元。中信百信银行因涉及相关互联网贷款等业务管理不审慎、监管数据报送不合规等被罚款合计1120万元。
“互联网展业成为银行罚单新增高发区，根本原因在于业务创新与合规之间的边界模糊。”曾刚对此分析认为，一方面，银行通过互联网渠道展业规模持续扩大，特别是部分中小银行依赖第三方平台展业，合规管理体系需迭代跟进；另一方面，与互联网贷款相关的管理办法持续完善，监管部门加大对银行机构互联网展业的现场与非现场穿透检查，“灰色地带”和“模糊业务”集中暴露。
“长远来看，精细化监管有利于净化市场环境、提升消费者保护水平，同时倒逼银行提升自主科技创新能力，加强数据管理和智能风控，推动互联网金融从‘跑马圈地’向‘合规可持续’发展转型。”曾刚表示。
高政扬持相似观点，他认为，银行在互联网展业领域违规处罚增多，是监管精细化治理的体现。部分机构在互联网营销中存在未对合作方开展充分尽职调查、营销内容不合规、风险监测机制缺失等情况，最终导致客户权益受损。同时，监管部门对互联网金融平台的合规要求日趋严格，处罚频次随之上升。
杜绝违规行为：须进一步完善合规体系、树立合规理念
在当下经济面临多重挑战、部分行业信用风险暴露的背景下，银行风险管理尤为重要。然而，银行机构各类违规问题仍时有发生根本原因何在？
多位专家表示，根源在于银行合规体系的构建和合规理念的培养仍存在短板。
“一方面，在激烈的市场竞争和盈利压力下，部分银行机构或从业人员为了追求短期业绩，存在侥幸心理，不惜通过打‘擦边球’甚至直接违规来拓展业务、增加收入；另一方面，一些银行的内部控制和合规管理体系未能与业务发展同步完善，‘重发展、轻合规’的惯性思维依然存在。”薛洪言表示。
曾刚认为，要推动银行合规经营，需要持续完善以下三个方面：一是不断强化内部控制和风险管理体系，建立覆盖贷前、贷中、贷后全链条的动态风险管控，尤其是要重视科技赋能，利用大数据等工具加强资金流向监控和异常预警。二是培育全员合规文化，将合规纳入绩效考核和薪酬激励，促使一线员工真正重视“风险底线”。三是银行应主动适应精细化监管，及时梳理业务流程和制度，防止因片面追求规模考核引发道德风险。
高政扬建议，强化银行科技风控能力，借助大数据等技术搭建信贷资金流向追踪系统，将技术工具嵌入贷前、贷中、贷后全环节，实现业务数据实时监测与异常交易自动预警，提升风险识别效率。通过一系列系统性改革，推动银行从“被动合规”转向“主动风控”，在降低违规风险的同时，实现商业可持续性与金融稳定的平衡。
对于监管层面，专家建议，相关金融监管机构要进一步细化规则，对创新业务实行“沙盒监管”，同时，完善惩戒和激励机制，使合规经营成为市场主体的理性选择。实际上，银行只有合规经营与创新发展相互促进，才能穿越周期，实现健康可持续发展。
